國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》顯示，我國(guó)當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模估計(jì)接近6萬億元，如果按照20%的增速預(yù)測(cè)，我國(guó)消費(fèi)信貸的規(guī)模到2020年可超過12萬億元。
 

近年來，消費(fèi)金融風(fēng)起云涌，有潰退更有進(jìn)擊，有競(jìng)爭(zhēng)更有亂象，但從未有人真正懷疑過消費(fèi)金融市場(chǎng)的前景。雖然擁有巨大的市場(chǎng)前景，但參與者眾多也讓消費(fèi)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，從場(chǎng)景到獲客再到風(fēng)控，展開了全方位的競(jìng)爭(zhēng)。隨著市場(chǎng)的進(jìn)一步下沉，消費(fèi)金融最終將歸為風(fēng)險(xiǎn)管理之爭(zhēng)。

產(chǎn)品與服務(wù)之爭(zhēng)

2017年，面對(duì)種種亂象，消費(fèi)金融領(lǐng)域相關(guān)政策落地，相關(guān)法規(guī)仍在不斷補(bǔ)充，消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)入到整合時(shí)代。而這也代表著消費(fèi)金融領(lǐng)域的增量市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)告一段落，下一階段是如何盤活存量，競(jìng)爭(zhēng)正式迎來升級(jí)。

存量的盤活，最終要回到產(chǎn)品之上。可以預(yù)見的是，在未來的消費(fèi)金融領(lǐng)域，放款速度、放款金額、利率以及用戶體驗(yàn)、增值服務(wù)、品牌影響力等方面，都會(huì)存在競(jìng)爭(zhēng)。而在眾多維度中，放款速度是借款人較為看重的因素。通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的自動(dòng)化信用評(píng)估，可以加速了整個(gè)信貸的決策過程，申請(qǐng)人可以更迅速地得到答復(fù)，提高了從申請(qǐng)到獲批整個(gè)流程的效率。

針對(duì)特定細(xì)分市場(chǎng)，目前比較快的大數(shù)據(jù)審核機(jī)構(gòu)能達(dá)到3天左右實(shí)現(xiàn)放款，相比而言，人工審核一般需要2-3周以上時(shí)間才能實(shí)現(xiàn)放款。對(duì)于急需用錢的用戶而言，放款速度至關(guān)重要。

金融領(lǐng)域也不例外，人工智能很可能是下一個(gè)風(fēng)口，具體體現(xiàn)在金融服務(wù)自動(dòng)化、產(chǎn)品個(gè)性化、智能客服、質(zhì)量管理、貸后管理等多個(gè)方面。從金融服務(wù)方角度來看，人工智能可以幫助平臺(tái)獲取更具體的用戶畫像，了解用戶群體的真實(shí)需求，譬如放款效率、消費(fèi)方向、消費(fèi)額度等等?？梢灶A(yù)見到的是，進(jìn)入存量市場(chǎng)的消費(fèi)金融行業(yè)，對(duì)于產(chǎn)品及服務(wù)的要求會(huì)日漸提升，單純依靠?jī)r(jià)格戰(zhàn)及場(chǎng)景獲客的傳統(tǒng)模式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

面對(duì)存量市場(chǎng)客戶要求放款效率的需求，眾多消費(fèi)金融平臺(tái)不斷縮短的放款時(shí)間，甚至有不少平臺(tái)喊出了“秒批”的口號(hào)。但消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)能否做到“秒批”尚待商榷，審批的速度與平臺(tái)的風(fēng)控水平息息相關(guān)。

網(wǎng)絡(luò)借貸因小額、分散、覆蓋人群廣等特點(diǎn)，決定其目標(biāo)客群是傳統(tǒng)征信所覆蓋不到的人群。而個(gè)人信用體系不完善、惡意騙貸、客戶違約成本低、債務(wù)收回成本較高等諸多挑戰(zhàn)，也要求金融領(lǐng)域風(fēng)控創(chuàng)新。

目前，我國(guó)征信市場(chǎng)面臨著征信數(shù)據(jù)缺乏、信息孤島難以打破等諸多難題，消費(fèi)金融從業(yè)者很難獲取其他同行業(yè)企業(yè)的黑名單、多頭借貸等數(shù)據(jù)，不同機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)之間應(yīng)該如何融合，依然沒有很好的解決方案。

風(fēng)險(xiǎn)管理的把控直接決定企業(yè)的走向與存活，在眾多消費(fèi)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的過程中，誰(shuí)能把握住風(fēng)控質(zhì)量，誰(shuí)就能走的長(zhǎng)遠(yuǎn)。

作為新型的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，浩祿金融一直以來都嚴(yán)把風(fēng)控大關(guān)。浩祿金融自上線伊始，便十分注重對(duì)于項(xiàng)目的風(fēng)控審核，每一次項(xiàng)目的選擇，都是要經(jīng)多層分控流程審核，風(fēng)控技術(shù)人員多方位、多渠道進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研與實(shí)地考察，對(duì)于每一個(gè)項(xiàng)目都有完善業(yè)務(wù)考核流程。以房地產(chǎn)金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)流程為例，從資產(chǎn)確定融資需求到最終放款需要經(jīng)過20多道審核。最早由業(yè)務(wù)經(jīng)理確認(rèn)融資需求，完成盡調(diào)收集融資申請(qǐng)書、訪談?dòng)涗洝⒇?cái)務(wù)驗(yàn)證、房產(chǎn)估值。收集數(shù)據(jù)完成初評(píng)與復(fù)評(píng)兩輪評(píng)估，最終由風(fēng)控委員會(huì)決定項(xiàng)目是否通過。

若項(xiàng)目最終通過，業(yè)務(wù)經(jīng)理將落實(shí)放款條件。風(fēng)控部門會(huì)逐一落實(shí)擔(dān)保條件，房地產(chǎn)質(zhì)押需要一套完整的審核指引，如內(nèi)容核實(shí)(房管所核實(shí)面積、用途、所有權(quán)人以及地址真實(shí)性)、現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)(門派、地址、房屋全景)、房產(chǎn)證校驗(yàn)等。每一步都要經(jīng)過嚴(yán)格的風(fēng)控把關(guān)。不僅如此，浩祿金融還緊跟政策需要，進(jìn)行銀行存管和備案等各項(xiàng)政策要求的整改，在P2P理財(cái)這一塊，自上線以來無一例壞帳記錄。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，未來消費(fèi)金融將變成快消品，服務(wù)重心將由產(chǎn)品本身遷移到用戶體驗(yàn)和資金成本。而要做到這一點(diǎn)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)最終會(huì)走向風(fēng)控優(yōu)劣比拼的道路。